雖然錢不是萬能 但沒錢絕對是萬萬不能房貸 超貸
人的一生總是有很多時候都需要用到錢來解決
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什麼！大學畢業辦房貸，比博士吃香
高所得者可獲較優惠貸款利率，但非絕對，專家強調「收入穩定比較重要」。銀行計算放貸風險，年收入340萬元跟不到20萬元，房貸利息一樣。
年收入越高，房貸借款利率就會比較低嗎？根據聯徵中心大數據平台「購置住宅貸款」統計資訊，去年第一季到第四季，每季房貸平均借款利率最低者，幾乎都是年收入300萬元以上族群，但也經常出現高所得的房貸利率竟然跟低所得者「一樣高」。
聯徵中心去年起將100多萬筆購置住宅貸款資料全數上線。聯徵中心總經理張國銘說，聯徵中心的房貸統計資訊，原以「建物房貸 超貸類別、縣市別、屋齡、申辦者性別、年齡」等指標區分，今年起新增辦房貸者的「年收入及學歷」兩項統計。
以年收入來看，去年第一季到第四季，能借到「最低」房貸利率的，多是年收入達300萬元以上族群，似乎驗證高所得者可獲較優惠貸款利率。
民眾過去申辦房貸時，房屋抵押品很重要；隨房價走跌，現在借款人的還款能力比較重要。
年收入越高 利率不一定最低
值得注意的是，去年第一季，年收入達340萬元者，卻跟年收入不到20萬元低所得者，平均借款利率都是2.13%，借款利率高居所有收入族群之冠。別以為是銀行不再「大小眼」，專家表示，銀行計算放貸風險，必有考量原因。
住商不動產企畫研究室主任徐佳馨說，年收入越高，房貸利率越低「不是絕對」，主因銀行除評估年收入之外，還會看借款人收入的「穩定度」；像有些偏重業務性質的工作，如保險業務員、房貸 超貸車商、房仲等，可能今年賺300萬元，明年收入卻只有100萬元，對銀行來說，這還不如每年都有100萬元穩定收入的借款人。
工作穩定 貸款條件較佳
房貸統計資訊也顯示，若依學歷區分，去年一到四季最低房貸利率，都由大學畢業學歷者奪下，平均借款利率約2.03%，比博士畢業生平均借款利率2.08%以上，還要低0.55個百分點，銀行似乎比較青睞大學畢業的借款人。
為何大學學歷比博士辦房貸更吃香？徐佳馨說，大學畢業後開始工作，到有能力買房時，應該已工作7、8年，此時當事人還年輕，若工作情況又穩定房貸 超貸，銀行多會給予不錯的貸款條件，例如利率低、貸款成數高；但有些博士畢業生可能30歲以後才出社會，且念書時間較長，「但實際工作時間可能比大學生還短」，銀行評估後可房貸 超貸能認為，博士畢業生的還款情況不如大學畢業生。
工作、還款能力 評估兩大要件
其實，目前正值房價下滑，現在向銀行申辦房貸，如果想要談到更高貸款成數或較佳借款利率，「你（借款人）」可能比你抵押的房子還重要。美網貸業出包 產業信用崩塌
LendingClub在一次內部調查發現貸款銷售業務違規，且未能揭露一個投資基金和個人的利益，公司創辦人兼執行長拉普蘭契黯然下台。受此利空消息衝擊，LendingClub股價連兩日崩跌，累計跌幅超過40%。
這起事件也再度引發對線上貸款產業可信度的質疑。
LendingClub繼9日收盤股價大跌35%，10日開盤再跌8%，今年來跌幅超過60%。
新獲任命的執行董事長莫里斯9日發布新聞稿說，「本公司一大原則，就是要維護和借款人、投資人、監管機構、股東以及雇員的最高信任」。匿名的知情人士表示，LendingClub向Jefferies Group出售2,200萬美元近優先順序的房貸 超貸貸款，Jefferies Group並沒有因此遭受損失，因為LendingClub後來回購了這些貸款。總部位於舊金山的LendingClub在一則公告中稱，調查發現這筆交易違反了投資人準則。
Liberum Capital Ltd.專注P2P貸款業務高級分析師Cormac Leech在受訪時稱，在合規方面，LendingClub 堪稱行業楷模，所以投資人會認為這種情況在二三線的平臺上肯定也不少見，「投資人不會對整個行業加以無罪推定」。
LendingClub稱，公司要解決內控方面的弱點，暫時不會提供營收或是獲利預測。Co pass Point Research &Trading的分析師周一在一份報告中稱，在LendingClub資金來源中，銀行貢獻變越來越大，這一事件無疑會令銀行業擔憂，而且可能會招致證券交易委員會對於各大網貸平台更嚴格的監控。淺談房屋貸款
隨著房市的回溫，休斯頓及糖城的房價已經從2008年的谷底有爬了上來。有的地方甚至已經漲了25%，很多美國大公司也紛紛在休斯頓設立分公司及工廠，更是讓這波的房市有了基本面實質的支撐。如果你是想要在最近買房子，也需要貸款，這篇文章可以幫助你多了解一點如何向銀行跟貸款公司申請房貸，以下我們分為幾大類跟大家講述
收入
銀行基本上現在幾乎已經找不到不查收入的貸款了，他們會要求你至少要有兩年以上的工作紀錄。 如果這兩年有換工作的話，兩個工作也是要在同一個類型產業。如果你是自己開公司，也是要有兩年的報稅收入，他們會用你兩年的收入平均當成你的收入作為計算。
資料要求: 最近兩年的W-2、最近兩年的報稅資料、最近30天的薪資單。
信用分數
在美國，在你的名下借款，無論是車貸、房貸、買家具或家電的分期付款，都會列入信用分數的評比。如果有拖欠，就會列入紀錄。你的信用分數低，利率就會比較高。信用分數高，銀行就願意給你比較低的利率。一般來說，只要你是在740分以上，都可以拿到很好的利率。要是不幸在600 分以下，你可能需要檢視一下你的信用報告，看看是哪裡有問題。是不是哪個貸款忘記繳了，還是你的資料是否遭到了盜用，建議您一年定期檢查一次，隨時保持良好的信用。
頭期款要放多少
基本上我會建議放20%，因為美國銀行會要求你，如果沒有放超過20%，他們會要你買一個抵押貸款保險 (mortgage insurance)。這個保險是保護銀行，不是保護你喔，保證銀行他們會收到款項。 所以只要你放20%以上，銀行們就覺得你有能力還貸款，所以不用買這個保險。如果你當下沒有那麼多現金也沒有關係，放個5%也可以。等到你後來存夠錢了，還了只剩下貸款的78%，你就可以打電話給銀行，請他們取消掉抵押貸款保險。所以20%不是一定，有的話當然最好。
還有一項很重要，你的頭期款是不能借來的，一定要用你自己的錢來買。如果是直系血親資助，也要寫一張贈與信 (gift letter) 來證明這個錢是送給你的，他們是不能要回去的。如果你是買投資房， 那就連贈與也不行喔。那筆頭期款一定要是你自己的錢，而且在你的戶頭內。當然有的人會說，那是之前人家跟我借的，現在他只是還我，所以還是我的。很抱歉，這樣子也是行不通的喔。
如何計算我可以貸款多少
2008 年的次貸風暴過後，銀行越來越嚴格把關。所以現在可以貸款的比例，負債與收入的比大約是45% (Debt-Income-ratio)。也就是說，在你名子下面的貸款，不能超過你每個月收入的45%。這貸款包含了信用卡貸款、車貸、學生貸款、現有的房貸、還有你要買這間房子的貸款 (本金P+利息I+房屋稅T+房屋保險I+管理費A) 。要怎麼知道本金利息怎麼算的呢 ? Google 一下Mortgage Calculator 你就可以直接在上面計算的了。首先輸入你的貸款金額(mortgage amount) 、利率(interest rate) 、貸款的年數(mortgage period)，你就可以看到你每個月需要付的本金跟利息 (monthly payment) ，是不是很簡單呢 ?
貸款需要的資料
如果你要申請貸款，你需要準備下列資料:
最近兩年的W-2、最近兩年的報稅資料。
最近30天的薪資單。
最近兩個月的銀行對帳單，如果有存入金額，都要證明來源。
社會安全卡影本、駕照影本。如果你是綠卡持有者，需要綠卡正反影本。如果你是工作簽證，需要護照影本跟工作簽證影本。綠卡及工作簽證都需在有效期間。
還有最重要的是，你要找一個擁有貸款經紀合格證書的人來幫忙你，畢竟買房子牽扯到這麼大一筆錢，你也不想要隨隨便便找一個人。現在大家都很流行一句話 : “不怕神一樣的敵手，就怕豬一樣的隊友” 。 可別選錯隊友啦 !
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