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淺談房屋貸款
隨著房市的回溫,休斯頓及糖城的房價已經從2008年的谷底有爬了上來。有的地方甚至已經漲了25%,很多美國大公司也紛紛在休車貸 利息斯頓設立分公司及工廠,更是讓這波的房市有了基本面實質的支撐。如果你是想要在最近買房子,也需要貸款,這篇文章可以幫助你多了解一點如何向銀行跟貸款公司申請房貸,以下我們分為幾大類跟大家講述


收入

銀行基本上現在幾乎已經找不到不查收入的貸款了,他們會要求你至少要有兩年以上的工作紀錄。 如果這兩年有換工作的話,兩個工作也是要在同一個類型產業。如果你是自己開公司,也是要有兩年的報稅收入,他們會用你兩年的收入平均當成你的收入作為計算。

資料要求: 最近兩年的W-2、最近兩年的報稅資料、最近30天的薪資單。

信用分數

在美國,在你的名下借款,無論是車貸、房貸、買家具或家電的分期付款,都會列入信用分數的評比。如果有拖欠,就會列入紀錄。你的信用分數低,車貸 利息利率就會比較高。信用分數高,銀行就願意給你比較低的利率。一般來說,只要你是在740分以上,都可以拿到很好的利率。要是不幸在600 分以下,你可能需要檢視一下你的信用報告,看看是哪裡有問題。是不是哪個貸款忘記繳了,還是你的資料是否遭到了盜用,建議您一年定期檢查一次,隨時保持良好的信用。

頭期款要放多少

基本上我會建議放20%,因為美國銀行會要求你,如果沒有放超過20%,他們會要你買一個抵押貸款保險 (mortgage insurance)。這個保險是保護銀行,不是保護你喔,保證銀行他們會收到款項。 所以只要你放20%以上,銀行們就覺得你有能力還貸款,所以不用買這個保險。如果你當下沒有那麼多現金也沒有關係,放個5%也可以車貸 利息。等到你後來存夠錢了,還了只剩下貸款的78%,你就可以打電話給銀行,請他們取消掉抵押貸款保險。所以20%不是一定,有的話當然最好。

還有一項很重要,你的頭期款是不能借來的,一定要用你自己的錢來買。如果是直系血親資助,也要寫一張贈與信 (gift letter) 來證明這個錢是送給你的,他們是不能要回去的。如果你是買投資房, 那就連贈與也不行喔。那筆頭期款一定要是你自己的錢,而且在你的戶頭內。當然有的人會說,那是之前人家跟我借的,現在他只是還我,所以還是我的。很抱歉,這樣子也是行不通的喔。

如何計算我可以貸款多少

2008 年的次貸風暴過後,銀行越來越嚴格把關。所以現在可以貸款的比例,負債與收入的比大約是45% (Debt-Income-ratio)。也就是說,在你名子下面的貸款,不能超過你每個月收入的45%。這貸款包含了信用卡貸款、車貸、學生貸款、現有的房貸、還有你要買這間房子的貸款 (本金P+利息I+房屋稅T+房屋保險I+管理費A) 。要怎麼知道本金利息怎麼算的呢 ? Google 一下Mortgage Calculator 你就可以直接在上面計算的了。首先輸入你的貸款金額(mortgage amount) 、利率(interest rate) 、貸款的年數(mortgage period),你車貸 利息就可以看到你每個月需要付的本金跟利息 (monthly payment) ,是不是很簡單呢 ?

貸款需要的資料

如果你要申請貸款,你需要準備下列資料:

最近兩年的W-2、最近兩年的報稅資料。
最近30天的薪資單。
最近兩個月的銀行對帳單,如果有存入金額,都要證明來源。
社會安全卡影本、駕照影本。如果你是綠卡持有者,需要綠卡正反影本。如果你是工作簽證,需要護照影本跟工作簽證影本。綠卡及工作簽證都需在有效期間。
還有最重要的是,你要找一個擁有貸款經紀合格證書的人來幫忙你,畢竟買房子牽扯到這麼大一筆錢,你也不想要隨隨便便找一個人。現在大家都很流行一句話 : “不怕神一樣的敵手,就怕豬一樣的隊友” 。 可別選錯隊友啦 !學貸非他不可 單親媽被迫觸法
因為辦理就學貸款需要雙親簽名,但15年前,竹車貸 利息東鎮張姓婦人的丈夫離家,婦人只好偽造文書被迫觸法,婦人兒子今年初辦理就學貸款時,因需要父母簽名,但先生早已離家,為解決「雙親」簽名問題,婦人在律師建議下,向警方通報丈夫失蹤,再以協尋文件佐證順利辦就學貸款,不過兩人離婚官司判准後,前夫去申辦新身分證時才發現自己被列為失蹤人口,怒告前妻偽造文書罪。 放債人牌照擬加新條件 貸款廣告設忠告提示
不少貸款廣告強調「易借易還」、「毋須入息證明、連身份證都唔使」,亦有物業貸款廣告無視《房屋條例》中,居屋單位業主在未補地價、未獲房屋署署長批准前,不得把單位按揭或重新按揭的規定,標榜「連未補地價的居屋都一樣申請得」,有立法會議員關注市民申請貸款時可能面對法律風險。

財經事務及庫務局局長陳家強書面答覆議員質詢指,2011至2015年間,警方每年分別處理59、47、48、31及17宗涉嫌違反《放債人條例》的借貸罪行。為了提醒公眾過度借貸可能招致的財政負擔,政府會推動公眾教育,宣傳妥善理債的重要性,亦計劃就所有放債人牌照加入一項新條件,要求在廣告中加入忠告提示,提醒公眾要審慎借貸。
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