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影響貸款能力的七種錯誤
據澳洲Domain房地產網報導,67%的受訪者表示自己年輕時所犯下的經濟過失對後來造成了影響,如貸款能力的降低等。

GetCreditScore發言人哈拉德(Mitchel Harad)表示,較差的房貸 清償管理習慣可能限制購房者獲得夢想的家園,「最重要的事情是要瞭解你的信用評分,這應該是你在購房過程中邁出的第一步。」

如果你的信用評分很好,那麼會有利於貸款,但如果不太好,就會給申請購房貸款帶來麻煩。

他說:「信用記錄從你第一次申請信用卡時開始建立,應對其負責任,按時還清欠款額就能建立良好的信用記錄。」

貸款機構考慮哪些因素

貸款公司Mortgage Choice總裁弗拉維爾(John Flavell)表示,貸款機構會查看購房者的所有經濟狀況,包括他們的儲蓄、信用記錄以及目前的就業狀況。

弗拉維爾說:「有時年輕買家積攢了大房貸 清償量債務,後來未能及時還清。」

他說:「頻繁更換工作、不能從他們有規律的工資收入中存一部份款的申請者,都會被貸款機構認為是高風險人群。因此,他們的貸款申請可能被拒。」

他建議購房者要確保自己的經濟狀況有著良好、乾淨的信用記錄。設法限制信用卡債務非常重要,如果可能的話,儘快償還欠款。

有一個信用卡或債務不大會影響信用記錄,但在短時間內申請很多貸款或信用卡,則會對信用記錄產生負面影響。

Y世代的生活習慣

來自金融產品對比網站Finder.com.au的哈桑(Bessie Hassan)稱,Y世代平均揹負著29,191澳元的債務,包括汽車貸款、個人貸款和信用卡。

哈桑說:「如果你申請購房貸款,再加上29,191澳元的債務,貸款能力就會下降11.9萬澳元之多。」

貸款機構在批准貸款之前希望看到一個良好的信用記錄,但是,如果你的開支超過了限額或錯過了還款時間,這表明你房貸 清償不能被信任,會妨礙你成功獲得貸款。

清理現有債務可能是讓自己在貸款機構面前更具吸引力的方式之一,設置定期儲蓄的目標,降低目前的食宿費用,事先瞭解信用卡也可有所幫助。

ME銀行住房貸款負責人諾蘭(Patrick Nolan)說:「購買第一套房子需要做好計劃,所以參照以下清單將能有個良好的開端。」

諾蘭說:「作為你的購房貸款申請的一部份,貸款機構會檢房貸 清償查你的信用記錄,查看你過去管理財務是否良好,因此可在貸款機構檢查之前自己先查看一下信用記錄。」

他建議付清其它債務,如汽車貸款或個人貸款,以及減少信用卡的最大限額。

在找到理想的住房之前先獲得有附加條件的預貸,這可以確保你的購房能力,並且能夠事先瞭解存在的任何問題。

七種信用過失

根據GetCreditScore調查,澳洲人一般有七種房貸 清償重大的信用過失。

1)將信用卡用於非重要支出項目

雖然這可能是合理的,購買新衣服或為支付即將到來的歐洲之行的款項,但從長遠來看沒有任何好處。應該將信用卡的消費限制在必需品上,付清低利率的貸款,以確保到期時你能滿足(若可能,要超過)最低還款額的要求。

2)多次申請信用卡

當涉及到信貸,人們通常認為的「如果一次失敗了,就反覆再去嚐試」的方式並不適用。如果你被信貸機構拒絕後,你還繼續申請信用卡,這將明顯降低你的信用評分。

3)未按規定按時支付賬單

這不僅會增加最後將支付的總金額,而且逾期賬款都保存在你的文件中長達五年。

4)不付賬單

如果你沒有按規定支付賬單,並且不理睬公用事業部門或貸款機構的要求,你可能會被列為拖欠。拖欠行為將會在你的文件中保存長達七年的時間。

5)不保留自己的信用記錄和信用評分

「眼不見,心不煩」不一定適用於信用管理世界,應該以積極的態度對待你的信用報告,這會明顯改善你的長期信用評分。

6)關閉信用賬戶

這是一個不常見的錯誤。如果你支付了最新的信用卡賬單後,你首先想到的是要關閉帳戶,那麼請再等一等。關閉你的賬戶實際上將降低你的信用額度並增加其它任何未償還債務的債務信貸比率。

7)分享你的信用卡信息

不可與他人分享你的信用信息。騙子會有狡詐性的手段來獲取你的信息,一個聽起來合法的冠冕堂皇的電話或電子郵件都可能危及你的信用安全。樓市噩夢重臨 首季負資產暴升14倍
負資產宗數按季大幅飆升!金管局公布,今年首季負資產住宅按揭貸款宗數為1432宗,按季大增14倍;涉及住宅貸款金額為49.19億港元。當局表示,這些個案主要涉及按揭保險計劃的貸款和銀行職員的住屋按揭貸款。

近月樓價拾級而下,令負資產再度重臨。事實上,在去年第4季,負資產住宅按揭宗數為95宗,為自2014年第3季以來再次出現;其時涉及的金額為4.18億港元。

金管局發言人表示,負資產個案增加,是因為樓價在今年第1季繼續調整;在1400多個負資產個案中,大部分是高成數按揭貸款,包括涉及按揭保險的貸款和銀行員工貸款,情況不算嚴重,局方會密切監察市場發展。

澳新銀行高級經濟師楊宇霆指,樓價下跌令銀行對物業估值轉趨保守,今年的負資產個案會上升,但整體數量仍很低。他指負資產增加,主要反映資產價格向下,經濟上出現負財富效應,或會影響社會的消費能力,但現時樓價下調幅度小,負資產宗數亦低,故實質影響有限,但與樓市相關的服務業如地產經紀、相關金融貸款及裝修行業等,會較受影響。

上海商業銀行執行副總裁兼產品拓展處總監陳志偉表示,負資產數目大幅飆升進一步確認樓市跌勢,銀行界的警覺性將會增強,強調只要借款人如期供款,對銀行資產質素不會構成重大影響,但不排除同業會更審慎處理按揭貸款批核,或檢討按揭貸款策略,並預期樓市續調整,年內負資產數目將溫和上升。中國金融形勢要點:巨額貸款推高一季度樓市
火爆的房地產市場背後,中國人的買房熱情爆了棚。今年一季度,新增個人住房貸款創下有歷史記錄以來的最高水平。中國央行4月20日公布的最新數據顯示,今年一季度,個人購房貸款增加1萬億元,同比多增4309億元。一季度全部新增貸款為4.61億元。換句話說,有超過20%的新增貸款流向了房地產市場。據澎湃新聞,單季1萬億的房貸新增量,創下自2010年央行開始公布金融機構貸款投向報告以來的歷史最高記錄。如果與去年作比較,2015年全年,新增個人住房貸款總計2.66萬億元。從余額來看,截止3月末,個人購房貸款余額15.18萬億元,同比增長 25.5%,增速比上年末高2.4個百分點,比各項貸款增速高10.8個百分點。在國人高漲的買房熱情刺激下,房產開發貸款較去年同期大幅增長。央行數據顯示,截止3月末,房產開發貸款余額5.22萬億元,同比增長13%,增速比上年末低4.9個百分點。

【頻繁債務違約帶來的惡性循環正在發生】

近期,各種債券違約消息層出不窮,伴隨信用債違約事件不斷發酵,其副作用也在隨之顯現。4月份以來,低等級信用債的發行困難與日俱增。為降低融資成本,不少企業取消或推遲了原有的發行計劃。統計顯示,4月以來已有63家企業放棄發行債券近600億元,遠超去年4月的總量。對此,光大證券(601788,股吧)首席分析師張旭表示,「對於多數發行人而言,由於發行利率與其預期利率存在一定的利差,因此主動取消或推遲發行。」

張旭認為,如果今後市場利率持續保持高位,其預期利率會逐步修正,從而使得預期差收斂,增加其擴大意願。4月11日可以說是最「黑暗」的一天,15只擬發債券被「叫停」,而4月13日一天之內,就有9家企業共取消發行債券82億元。事實上,隨?信用債違約事件頻頻爆發,今年開年以來債券「棄發潮」愈演愈烈。特別是進入開工融資高峰期的3月份,共有62家企業取消448億元債券發行計劃,規模相當於去年同期的3倍。數據顯示,3月和4月間,七年期AA-等級企業債券與可比政府債券之間的收益率差已經擴大了14個基點。從1月19日352個基點的低點起,這一缺口現在已經達到了376個基點的近四個月最高點,在此期間,已經至少有七家公司發生債務違約,而去年同期只有一家。債券違約越發頻繁,債券收益率提升,導致企業發債成本提升,企業無法順利發債,進一步推高了企業潛在的違約風險,這是一個惡性循環。

【國內養老和失業保險費率迎來階段性降低】

在中央降低企業成本、增強企業活力的總體要求下,降低社保繳費費率成為今年輿論關注的焦點之一。近日,人社部、財政部對外聯合發布《通知》,就階段性降低社會保險費率在養老保險、失業保險、生育保險等方面提出了具體要求。養老保險方面,從2016年5月1日起,企業職工基本養老保險單位繳費比例超過20%的省(區、市),將單位繳費比例降至20%;單位繳費比例為20%且2015年底企業職工基本養老保險基金累計結余可支付月數高於9個月的省(區、市),可以階段性將單位繳費比例降低至19%,降低費率的期限暫按兩年執行。

具體方案由各省(區、市)確定。在失業保險方面,從2016年5月1日起,失業保險總費率在2015年已降低1個百分點基礎上,可以階段性降至1%~1.5%,其中個人費率不超過0.5%,降低費率的期限暫按兩年執行。具體方案由各省(區、市)確定。同時,《通知》要求,各地要繼續貫徹落實國務院2015年關於降低工傷保險平均費率0.25個百分點和生育保險費率0.5個百分點的決定和有關政策規定,確保政策實施到位。生育保險和基本醫療保險合並實施工作,待國務院制定出台相關規定後統一組織實施。

【國內非銀行支付機構迎來分類監管】

近年來,伴隨?第三方支付市場的快速發展,各類風險事件也不斷涌現,POS機濫發、虛假商戶、資金二清等問題屢見不鮮,加強監管已是必然。據《北京商報》援引多家支付機構消息報導,央行近日已向企業下發《非銀行支付機構分類評級管理辦法》,未來支付機構將被分為5類11級,央行將按照分類評級對支付機構進行差異化、針對性的監管措施,多次出現D、E類評級的機構將被暫停支付業務,直至注銷牌照。據報導,支付機構的分類評級指標包括監管指標和自律管理指標,其中監管指標包括客戶備付金管理、合規與風險防控、客戶權益保護、系統安全性、反洗錢措施、持續發展能力6項。

而自律管理指標則由中國支付清算協會制定並上報央行。根據各項指標評價計分後,支付機構將被分為5類11級,包括A(AAA、AA、A)、B(BBB、BB、B)、C(CCC、CC、C)、D和E類。其中,A類機構六項基本評價指標整體優異;B類機構整體表現良好,個別指標變現一般;C類機構基本指標整體表現一般,部分指標存在問題;D類機構潛在風險較大;E類機構風險隱患嚴重。若支付機構發生重大不良變化或出現異常,且足以導致機構分類評級調整的,或連續多次D類或E類相關情形的,央行及其分支機構隨時向下調整其分類評級結果並采取相應措施,直至注銷《支付業務許可證》。

【財政部要求加大對棚改的支持力度】

4月20日,財政部官網公布《關於進一步做好棚戶區改造相關工作的通知》,要求各級財政、住房城鄉建設部門要高度重視,積極采取有效措施,進一步做好棚戶區改造相關工作。《通知》指出,2016年,中央財政將繼續加大對各地棚戶區改造工作的支持力度,中央補助力度不低於上年;省級財政也要增加投入,加大對財力困難市縣棚戶區改造工作的支持力度;市縣財政要按規定渠道落實資金來源,通過一般公共預算、政府性基金預算、國有資本經營預算等多渠道籌集棚戶區改造資金。其中,地方政府債券籌集資金要繼續向棚戶區改造傾斜。

與此同時,市縣財政部門要按照棚戶區改造項目實施進度及時撥付資金,確保棚戶區改造項目資金需要。同時,各級財政部門特別是市縣財政部門,要嚴格按照規定落實棚戶區改造涉及的各項稅費優惠政策,切實降低棚戶區改造成本。一是對棚戶區改造項目嚴格按照規定免收各項行政事業性收費和政府性基金。二是對棚戶區改造安置住房建設用地,按規定實行劃撥方式供應的,除依法支付征地補償和拆遷補償費用以外,免繳土地出讓收入。三是對棚戶區改造項目涉及的稅收,嚴格按照財政部、國家稅務總局規定實行減免優惠政策。

此外,各級財政部門要積極配合住房城鄉建設等部門加大政策宣傳力度,引導棚戶區改造居民優先選擇貨幣化安置方式。特別是對於商品住房庫存量較大、市場房源充足的地方,進一步提高棚戶區改造貨幣化安置比例。通過貨幣化安置,由棚戶區改造居民自主到市場上購買安置住房,或者由市縣相關部門搭建平台,組織棚戶區改造居民采取團購方式購置安置住房,切實化解存量商品住房。

【國內互聯網金融平台面臨多米諾骨牌風險】

紅嶺創投在國內業界是一家投資者口碑相對較好的P2P平台,它主要靠線上平台撮合投資者向資產項目投資,與e租寶、快鹿系、中晉、融宜寶等龐氏騙局模式有區別。不過,有媒體稱,不意圖卷款跑路或自融資金,並不等於就不存在金融風險。對紅嶺來說,轉型後的「大單模式」、資產結構嚴重集中於房地產項目、風控能力與資產規模膨脹速度不匹配、且存在較嚴重的高管腐敗和內部管理混亂等問題,埋下了嚴重的風險隱患。微信平台「好有財」分析認為,紅嶺創投面臨如下問題:一是「大單模式」。紅嶺創投的特點是投資資產標的金額大,年化收益率高,這種做法被業界成為「大單模式」。

這種模式有很多弊端:1、資產過於集中,不利於分散風險。只要有少量這類借款項目發生違約,可能就會把被紅嶺董事長周世平自稱「微利」的紅嶺創投拉下水。2、投資資產的收益率過高,年化收益率17%,而加上各種費用,借款項目的融資成本在20%以上,意味?這類項目的質量差,運營風險高企。這並不奇怪,現階段,P2P平台拿到的大單,一般都是銀行和信托篩剩下的。3、紅嶺創投不是單純的信息撮合平台,而一直對本金保障項目實行備用金墊付制度,也就是通俗的「保本保息」。對普通會員會墊付50%本金,對收取了會員費的VIP會員,則除信用標只墊付本金外,其余各種標還全額墊付本息。

采取大單模式後的兩年,紅嶺創投平台上的借款成交金額急劇膨脹;但同時短短不到2年,就出現了累計5億的壞賬,而這些壞賬5個億都是平台自己墊付的。二是借款資產結構不合理,集中於房產項目。紅嶺的大單大都集中於如今中國經濟風險最嚴重的一個領域:房地產。這些項目大多正是現在全國庫存積壓情況最嚴重的非一線城市房地產項目。三是風控能力差,槓杆率高。企業借款是樁高風險性的生意,對迅速擴張的紅嶺創投來說,觸碰這類金融業務的風控能力不足。去年5億的壞賬就是明證。與傳統銀行相比,紅嶺創投面臨資本金不足,槓杆率過高。

紅嶺創投的墊付構成了一種實質擔保,其注冊資本僅6000萬,備用金也不過幾個億,動輒上億的壞賬損失是難以承擔的負擔。市場擔心,一旦經濟下行,企業借款違約率必將大幅攀升,房地產庫存過剩導致紅嶺的債權資產價格下跌。雪上加霜的是,紅嶺增資落空,借殼上市至今無法合並資本,資本供血難樂觀。紅嶺這樣口碑較好的P2P平台現在也面臨經營風險,顯示國內互聯網金融平台的多米諾式風險,已經在逐步惡化。(LHJ)返回目錄

【深港通有望7月前獲正式批准】

隨?中央領導層和監管部門負責人相繼力挺深港通會年內開通,市場對中央何時正式宣布批准深港通也極為關心。據彭博社引知情人士稱,中國官方在考慮正式宣布批准深港通的時間點,可能選擇的時間點在7月之前。報導,目前可供選擇的時間點有三個:5月中共中央政治局常委、全國人大常委會委員長張德江訪港之前,MSCI於6月做出是否將A股納入其指數的決定之前,或者是在7月1日香港回歸紀念日之前。

報導指出,中國政府目前尚未最終確定宣布日期,宣布時間仍然存在變數,而且在正式宣布批准之際是否會同時宣布深港通交易開通日期也不清楚。一位接近交易所的人士稱,近期深交所「深港通」籌備小組在密集加班,處於很忙碌的狀態。該人士表示,預計在管理層批准「深港通」宣布之後,香港和深圳兩邊市場仍需要三四個月的時間去准備,「深港通」才能正式開啟。此前,港交所主席周松崗曾表示,他不相信內地會為了增加A股納入MSCI指數而急於推出深港通,中央政府主要看深港通對實體經濟的影響,而且中央仍有一定的程序要走,譬如一些較細的決定,包括什麼股份能包含在內、額度會否擴容以及香港的股份會否增加等。

【市場人士預期短期內中國不會降准】

近期央行頻繁進行逆回購,對此,有分析人士指出,中國銀行(601988,股吧)體系4月資金缺口大約在1萬億元,包括MLF到期和繳稅的因素。為了緩解市場流動性,央行過去一周內兩度進行MLF操作後,今日公開市場逆回購單日投放規模升至近兩個月高點。市場分析師和交易員們預期,監管層未來仍會繼續采取定向流動性工具馳援流動性,但降准概率明顯回落。三菱東京日聯銀行(中國)分析師李劉陽稱:本月由於大量MLF到期,加之財政存款上繳大概影響3000-4000億資金,因而影響到短期流動性;但目前經濟回暖,信貸增速較快,短期內降准可能性幾乎沒有,所以央行采取短期流動性調節的方式。廣發銀行高級交易員顏岩稱,預計央行在整體上,還是將資金維持在一個緊平衡的狀態;為實現這個目的,繼續實施MLF以補充流動性的概率相對更大,而降准可能性較弱。

另外,南京銀行(601009,股吧)交易員郭偉表示:最近大宗商品漲得比較多,一季度經濟數據向好,短期基本面不支撐貨幣政策再大幅寬鬆;央行近期MLF操作以及今日公開市場放量,應是對沖資金短期需求的增加;並且,逆回購放量跟近日資金特別緊張有關,導致這兩天利率互換大幅飆升,現券亦回調;由此可知,債市槓杆仍在,如果因為資金緊張,帶來短期快速去槓杆,亦會有風險,央行應該也在防控這種風險;之後預計市場對降准的預期估計將有點落空,也影響到債市最近兩個交易日步入調整中國央行觀察更新;最終的局面可能是,逆回購放量舒緩萬億資金缺口,短線降准預期降至冰點。

【國內的奇葩研報迎來「緊箍咒」】

「你大媽不是你大媽你大爺還是你大爺」、「俠之大者為國接盤」,當券商研究所費盡心機在研報標題上博眼球時,分析師們也開始朝?直播網紅的道路上一路狂奔。不過這一模式現在迎來了「緊箍咒」。對此,京滬兩地證監局也於近期發布了規範研報的通知。據新浪財經拿到的文件顯示,上海證監局發布了《關於進一步規範發布研究報告等業務行為的通知》,發布時間為2016年4月11日。

《通知》要求轄區內各證券期貨經營機構要完善內部控制,嚴格規範研報發布行為。《通知》稱,應當建立健全使用微博、微信等自媒體工具發布研究報告等業務行為的內部管理制度。針對論壇、博客、微博等互聯網交流平台,以及微信等即時通信軟件的興起和廣泛應用,也應當建立運用上述平台從事發布研報的內部管理制度和業務流程要求。《通知》要求,各機構分析人員應嚴守合規底線,恪守職業道德,禁止以任何形式編造並傳播虛假、不實、誤導性信息。研究人員從事研究報告業務,無論通過何種形式發表涉及宏觀經濟、行業狀況、證券期貨市場變動情況的評論意見,應當客觀、專業、審慎,不得對黨和國家的重大決策部署進行歪曲、片面或者無合理依據的解讀。「各機構加強合規管理,提升研報質量。」

這也是通知的重點要求,各機構應規範研究報告表述,標題、分析和結論應保持邏輯一致性;禁止用低俗、夸大、誘導性、煽動性標題或用語來誤導投資者。同時,各機構還應加強研報質量審核和合規審查。《通知》中還表示,如發現機構或從業人員存在相關違法違規問題,將依法對機構、高管或責任人采取監管措施;情節嚴重的還將依法立案稽查,嚴肅追究責任。若涉嫌犯罪,將依法移送司法機關。

【「一帶一路」建設和國際產能合作力度在不斷加大】

「一帶一路」戰略提出已經過去了近3年的時間,相關工作也在陸續推進。4月19日,中國商務部合作司商務參贊韓勇在一次會議上表示,在「一帶一路」和國際產能合作背景下,中國對「一帶一路」相關國家投資增長較快,重點項目亮點突出,一季度,中國非金融類對外直接投資400.9億美元,同比增長55.4%,其中「一帶一路」相關國家投資35.9億美元,同比增長21.5%。在國際產能合作領域,韓勇介紹,2015年裝備制造業對外直接投資70.4億美元,增長154.2%,其中高鐵、電力等領域取得歷史性突破。

今年一季度,對外投資流向制造業領域有54億美元,增長125.9%,特別是對裝備制造業投資為26.5億美金,同比增長了176%,有力帶動了裝備、技術、服務和標准走出去。在境外經貿合作區建設方面,據介紹,截至目前,中國在建的75個境外經貿合作區,已帶動國內關聯產業118家企業集群式走出去,累計投資超過180億美元,創造產值約420億美元,其中基礎設施建設方面投資占比較大,借助境外經貿合作區平台,中國企業積極參與開展對外投資與合作,推動了「一帶一路」建設和國際產能合作。另外,韓勇強調,中國在支持非洲「三網一化」、即鐵路網、公路網、航空網和工業化方面,相關金融機構提供了37.8億美元融資,支持了桑大加爾高速公路、多哥機場飛行區改造、津巴布韋火電站、坦桑尼亞輸變電系統等項目,促進了非洲國家跨國跨區域的基礎設施互聯互通。」

【中國投資者去年大幅撤出美國股市】

高盛日前發表報告指出,2015年中國投資者去年還賣出了1300億美元的美國債券,這反映出他們是在全面堅持美國投資,而不是賣股買債券的資產調配行為,報告還認為在中國國內金融市場持續劇烈波動的背景下,中國投資者今年很有可能繼續對美股保持謹慎。

但由於美國公司持有大量現金可以回購自家股份,因此可以抵消中國投資者撤退的影響。高盛美國首席分析師Kostin表示,國際油價急跌加速了資金拋售美股,加拿大以及中東投資者沽售美股的金額均創2004年以來最高,其中加拿大賣出了800億美元的股票,中東投資者賣出了390億美元等值美股。Kostin相信,受到中國經濟不明朗以及強勢美元的影響,今年外資對美股的需求將繼續疲弱。高盛估計,未來1年內美元兌一籃子貿易貨幣將升值8%,國際投資者今年將從美國股市撤出500億美元,而美國上市公司預計在今年也將回購4500億美元的股票。

【標普認為未來會有更多的企業可能債務違約】

近期,中國企業債務違約事件頻遭曝光,但實際上眼下企業債務違約並不是中國在一家獨唱。標普近日表示,今年以來全球企業債務違約金額已達500億美元,因債務違約而無法償付的企業以2009年全球金融海嘯以來最快速度增加。標普稱,未來一年中國國營企業可能將爆發更多的違約事件,因為中國政府准備關閉產能過剩而陷入困境的行業。標普表示,今年以來全球已經有46家企業債務違約,僅過去一周就增加了5家,包括挪威造紙業者NorskeSkogindustrier,為歐洲首家違約的企業。

全球經濟增速放緩對基本金屬和原油的下滑,所引發的大宗商品暴跌,已經重創了油氣業者和礦商,近半數的違約發生在這兩大行業,包括Peabody Energy、EnergyXXI和Midstates Petroleum都在債券到期後無法償付利息,而爆發違約。盡管油價有所回暖,但仍比2014年的高峰時期下跌60%。標普估計,評價低於投資級的美國企業,今年底有約4%會發生違約,較2014年增加1倍。
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